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小心,兩隻怪獸吃掉你的退休金

2018-06-15 郭莉芳 / Smart智富整合傳播團隊撰寫 line fb

搭郵輪、吃美食、玩遍世界各地……你期待退休嗎?你的退休藍圖是什麼模樣呢?

很多人都期待退休後能夠有錢、有閒,去完成上班時無法完成、或是沒時間完成的夢想。不過,退休生活要能順遂如願,可不能忽略兩大怪獸,有可能會悄悄吃掉退休金喔。哪兩隻怪獸呢?

通膨怪獸:讓你的退休金慢慢縮水、甚至不夠用

根據主計總處5月公布台灣的CPI年增率已來到1.98%,通膨隱憂蠢動。這一波的經濟復甦,隨著原油價格回穩、上漲帶動物價紛紛上漲,今年是面臨轉折關鍵的一年,要特別留意通膨怪獸接下來的反撲與舉動,不平靜的未來令人膽戰心驚。

通貨膨脹的影響遠比想像中大,舉個例子來看。如果35歲的你退休後想要過著一如目前每月消費5萬元上下的生活水平,30年屆滿65歲退休時,在每年2%的通貨膨脹率下,現在的5萬元屆時會變成9.1萬元,才能過跟現在差不多水平的生活。

然而更值得憂慮的是,台灣的退休族花的比原先想像還要多。根據宏利資產管理熟齡亞洲系列報告研究,發現多數台灣人低估退休後所需的消費水平。研究顯示投資人預期退休後的生活費是退休前的64%,然而實際退休後的消費並沒有減少。

不僅花的多,理財方式恐怕也有迷思。在宏利資產管理同一份調查中顯示,台灣家庭目前約有40%的金融財富是置於銀行存款,在定存利率僅1%的年代,等於是錢放銀行直接被通膨給吃掉,一來一往,存款陷入負利率困境。

換句話說,退休後收入銳減,但支出不變,再加上通貨膨脹正在一點一滴的侵蝕你的荷包。若想要過理想的退休人生,除了提早準備之外,你必須要認清現實:你要存的比你想像的更多,如果沒有概念該存多少?至少先從每月固定提撥10%~20%作為退休準備,理財的工具如類全委保單、特別股息收益基金,都是理想的選擇。

在不同的通貨膨脹率下,現值1元未來的縮水情況。

 

健康怪獸:不預期的重大疾病可能吃掉一大筆退休金

多數人在考量退休時,只想像未來該如何計畫出遊、或啟動人生下半場的學習計畫,卻忘了把「健康」問題考慮進去。如果生小病,或可藉助健保資源因應開銷,但萬一是重大疾病,或是慢性病,這種長期的醫療開銷就不能小覷。

以國人死亡率最高的「癌症」為例,根據衛福部統計,罹患癌症的治療過程約需花費200萬元。這是一筆不小的開銷,更不要去想萬一重症臥床,需要長期照護的話,這筆開銷更是難以負荷,不僅需要花錢,更需要家人的陪伴照顧,要花費的隱形成本更高,是一場金錢、體力與耐力的長期抗戰。

換句話說,準備退休要存的錢不只有退休金,而是要多存一個「健康帳戶」,用作為疾病支出、安養天年之用。你或許會問:不存這筆錢有關係嗎?或許現在的你覺得沒關係,但如果你有先見之明能提早規劃這筆支出,未來會感謝你的除了你自己,很可能還有你的家人。